银联商务探索“新支付”: “银商大脑”启程

　　中新网7月24日电 人工智能(AI)作为一项引领未来的战略性技术，经过多年发展，目前已迎来第三次爆发期，各个产业领域都开始进入人工智能规模化商用阶段。

　　作为国内领先的综合支付和信息服务巨头，银联商务近年来不仅将目光聚焦在各类新型支付、普惠金融、大数据应用、云服务等综合创新服务领域，还基于对AI技术应用的深入理解和能力挖掘，积极探索人工智能语境下的“新支付”。

　　据了解，一个由银联商务运用人工智能技术自主研发的“银商大脑”平台已具雏形：“银商大脑”是银联商务AI技术的集成式架构平台，目前已上线银商深度学习平台(UEDL)、银杏大数据平台等多个AI能力基础平台，并推出包括安全魔方、终端守护者模型、全能识别技术、智能客服、企信之眼等在内各种具体应用解决方案，从创新支付、智能风控、资产管理、计算机识别等领域，全新建构“新支付”的内涵和外延。

　　告别传统规则，“风控”走向人工智能

　　伴随着互联网技术的日新月异，信息化违法手段更新迭代频繁，支付机构的风险控制技术、能力不可避免地面临着日渐严峻的挑战。

　　对于支付机构而言，风险控制的核心主要在于风险筛查规则的制定，然而，目前业内通用的传统风险规则制定模式，都或多或少的存在高度倚赖个人经验、准确率较低、规则变化滞后等痛点，风控智能化已成为支付机构迫在眉睫的需求。

　　针对传统风险控制工作中的相关痛点和难点，银联商务基于多年来积累的风控数据、技术和经验，将先进的人工智能技术引入到支付服务中的风险控制领域，研发推出智能风控解决方案“安全魔方”，结合交易流水、商户信息、商户所在行业属性等综合信息，可以更高效、准确地预测各类风险结果，并给出疑似风控案例及其相关数据。

　　相比传统风险规则制订模式，“安全魔方”同样是以历史风险样本为数据基础，但是由人工智能技术自定义特征训练生成的风控模型，不仅可以实现数据的批量输入和实时筛查，还能突破个人经验的认知局限，同时囊括成千上万个风险特征规则，从而涵盖更广泛、更多元的风险情况，提高风险控制精度；此外，人工智能还可以利用每月最新的交易数据、商户数据等信息进行自动训练，生成适用于最新风险手段的风险模型，以此确保风控规则的灵活性。

　　除了通过AI技术自动训练生成模型之外，“安全魔方”还支持风控人员根据各种定制化需求，自主完成建模。针对风险业务人员不懂编程、IT建模门槛高等难题，“安全魔方”可提供简单、易上手的图形化建模方式，将复杂的建模过程转化为与业务相关的逻辑，帮助非IT人员快速掌握建模方法。风控人员只需在平台上“拖拉拽”读取算子、预处理算子等各类数据，就可以轻松实现一个完整风险控制模型的建构流程。

　　据介绍，目前银联商务已经成功落地应用了夜间移机模型、非法集资模型以及套现模型等，其中套现模型相对于传统规则在精确度方面，已经提升了近20倍。

　　人工智能技术的应用，不仅大幅降低风险控制管理工作中的人力投入、时间和学习成本，还从深度、宽度和广度上全面提升风控能力，可以预见，银联商务的风险控制管理与人工智能还将深度融合，擦出更亮的火花。

　　决胜千里， AI技术助力终端资产管理

　　作为一家耕耘在支付受理环境建设第一线整十七年的支付机构，银联商务当年是通过布设一台台的终端设备，为国内电子支付的普及提供了发展土壤。时值今日，移动支付大行其道，银联商务十几年来布设的百万级海量终端早已全面拥抱互联网，为“云闪付”、扫码支付、银联“手机闪付”等各类新兴支付方式在大街小巷的广泛应用，发挥着不可忽视的作用。

　　最新数据显示，银联商务的业务范围覆盖全国337个地级以上城市，服务超过800万商户，旗下维护近1000万终端。在如此庞大的商户服务受理网络背后，终端资产管理是银联商务不得不面对的课题，也曾面临终端损坏、人工巡检成本高、巡检情况分布不均匀等运营难点。针对终端资产管理，银联商务多年前就在业内率先开发应用了系列互联网化的终端管理系统，例如从后台可以实现对终端应用远程控制下载、数据灌输、终端使用情况监测的TMS系统，以及为防范跨地域移机风险，通过LBS技术为移动终端设置的“电子围栏”应用等。

　　借助人工智能技术，银联商务从数据源的采集、清洗、转化入手，收集包括市场第一线客户经理、终端和商户等相关多维度数据；并以此为基础进行数据挖掘，基于AI技术构建“终端保护者”解决方案，通过多种模型对地域类特征、商户经营、商户风险、合作模式、终端日常维护等各项行为特征提取和分析，提前对终端使用情况进行预测，并对终端盘点情况进行分析标记，从而为一线客户经理的提供服务依据。

　　“终端保护者”解决方案中的部分模型于2019年投入使用，目前已经可以实现对终端盘点工作的半自动化管理，而盘点终端准确率较2018年大幅提高了近3倍，有效减少了终端盘点的成本，提高了终端营运效率。

　　据介绍，“终端保护者”模型作为“银商大脑”的体系的一部分，后期还会结合自然语言处理和图像识别等技术，上线异常商户、异常终端、异常工单自动排查等功能模块。

　　开启智慧眼，AI识别技术变革服务模式

　　作为人工智能最早落地开花的“试验田”，计算机识别技术早已经转换成为当前支付服务领域最炙手可热的人脸支付、语音支付等新型支付方式。

　　专注综合支付和信息服务的银联商务，基于AI识别技术，已推出了自己的人脸支付、语音支付产品，并广泛应用于无人超市、企业园区食堂以及商业智能音箱等多个场景。

　　银联商务并没有就此止步于自身最擅长的支付服务，近年来还在持续深入探索人工智能识别能力的更多应用可能，并研发出包含人脸、语音、身份证、银行卡、协议书、签购单、验证码等在内各种识别功能的全能识别技术产品，为商户服务、智慧城市建设、普惠金融、精准营销等领域提供智能化识别解决方案。

　　例如在银联商务的商户服务领域，通过全能识别技术产品中的目标检测、文字识别等功能，客户经理无须手工录入，只要通过一款与银联商务后台业务管理系统对接的APP，在商户现场以拍照或扫描方式就可完成商户身份证、银行卡等证件信息的自动获取和录入，后台实时进行资料审核和反馈，不仅确保商户信息的完整、规范、准确，还节约了往返确认的时间周期，从而实现了整套流程的“线上化”、“自动化”、“实时化”。

　　据介绍，“银商大脑”平台的全能识别解决方案，还能满足特定应用场景下的各种定制化、多元化需求，例如在身份证信息识别中，根据某些特定应用场景对用户身份认证、头像信息录入的相关需求，在身份证识别功能模块加入人脸检测，可同步提取身份证上的照片信息；在银行卡信息识别应用中，为兼容识别目前市面上发行并流通的各种类型银行卡，对银行卡识别技术做了进一步优化，即便是卡号印在卡片背面的新型银行卡，也可以轻松完成识别和信息录入；在车辆信息识别中，针对4S店车辆盘点中对于车架号信息录入的需求，特别定制开发出了车架号识别模型。

　　结合自身业务，银联商务围绕核心技术、人才建设、标准规范等方面推出的“银商大脑”已经启程。然而“银商大脑”的概念和布局规划并不局限于风控、资产管理和识别技术等范畴，未来还将在商业征信、智能客服、大数据分析、云服务等方面一展身手，以“新支付”为各行各业的数字化转型赋能。