ADVANCE.AI领创智信张强：东南亚金融体系健康发展离不开人工智能

　　7月24日，全球人工智能领域具有较高影响力的“WORLD AI SHOW”(世界人工智能展)在东南亚金融科技中心新加坡举行。来自全球多个国家和地区的政府代表、企业代表和300多名人工智能领域资深专家汇聚一堂，共同探讨人工智能技术正在为政府、企业等大型组织机构所带来的革命性应用。在东南亚市场深耕多年的人工智能企业ADVANCE.AI领创智信应邀出席本次大会，ADVANCE.AI总经理张强在现场重点分享了“人工智能是提高东南亚金融服务业生产力和风险管理的关键”的主题内容。

　　新加坡是人工智能应用普及率较高的几个国家之一。一项调查显示，新加坡有50%的电信、保险、金融、IT和零售行业都已应用人工智能技术，另有31%尚未应用的企业也计划在2019年中期逐步展开。新加坡相关部门预计，到2035年，人工智能在11个重点行业的应用总产值将达到2150亿美元。毫无疑问，金融行业是人工智能最重要的应用领域之一，尤其在东南亚。

　　根据税务和咨询公司 Crowe whiteclark hill 调查数据显示，2018年，全球金融行业因欺诈行为造成的损失高达3.24万亿英镑(约合4.04万亿美元)，这相当于英国和意大利的 GDP 总和。东南亚市场则是发生欺诈行为的高发地。今年4月，全球支付网络 Swift 发现，去年和今年，在所有被研究的欺诈交易中，有83%的交易是通过东南亚银行获得了资金。

　　ADVANCE.AI领创智信总经理张强表示：人工智能技术不仅能大幅提升生产力推动未来经济的发展，更是银行、信贷等金融机构在追求风险规避和合规保障时所必须的关键技术。

　　反欺诈是银行技术战线的首要任务

　　在东南亚，欺诈是一个特别棘手的问题，打击欺诈则是各大银行、信贷机构等所面临的最突出问题。

　　导致东南亚容易发生“欺诈风险”的原因主要有两个：一是用户身份识别存在难点，二是用户的信用情况很难查清。

　　比如身份识别问题，由于东南亚一些地区目前使用的身份证质量标准并不统一，会有复制身份信息的情况发生，并会用多个身份信息配置多个手机SIM卡。如果金融机构对用户身份识别不当，就会增加“非合规用户”的欺诈风险。

　　在信用调查方面，东南亚的金融体系发展起步较晚，银行账户和信用卡持有率偏低，各机构之间信息缺乏关联，很难实现统一化、集中式的征信管理，导致在做风控和征信时缺少相关技术与数据;同时，对用户存在较普遍的多头借贷情况也很难获知。因此，金融机构无法对申请者的偿还能力以及风险情况进行准确的判断。

　　然而现在，随着人工智能的创新技术逐步在金融机构展开应用之后，已经大大降低了欺诈者的成功率。

　　切准问题根源实现“反欺诈”

　　人工智能技术帮助金融机构实现规避风险和合规性的发力点直接指向了问题根源：了解客户(KYC)和信用评分。简单地说，只要能够准确识别用户身份，并能了解该用户的信用情况，就能树立起一道坚固的“反欺诈”屏障。

　　在 KYC 方面，面对面的身份验证正在被人工智能驱动的面部识别技术所取代。这不仅消除了人工进行身份验证的需要，而且减少了错误，简化了流程，节省了成本。

　　目前，ADVANCE.AI的e-KYC解决方案包括OCR(光学字符识别技术)、活体检测、人脸比对和风险人脸服务。OCR可识别申请人的身份证信息，并与官方数据库进行比对;同步进行活体检测，从活体识别出的人脸再与身份证上的人脸进行人脸比对判断是否一致。通过这个整体解决方案，基本可以判断申请人是否是本人，是否具有合法身份，并给出风控决策。

　　同时，AI还能即时在多个司法数据源间进行黑名单数据的交叉核验。只要过去有过“欺诈”记录的身份，都可以被系统标记为风险，让金融机构提前防范。

　　在信用评估方面，人工智能也超越了传统的建模方法，提供了更全面的风险评估概况。

　　ADVANCE.AI的评分体系包含信用评分，欺诈评分和多头评分，是ADVANCE.AI基于本地的百万级数据，利用先进的机器学习方法，结合丰富的数据资源，对个人信用风险水平进行综合及多维度评估。ADVANCE.AI的评分产品形态上，除了具体的信用分值，还输出在建模过程中具有重要作用的显著特征，助力信贷机构更好的进行风险评估和决策。

　　从几年的实践经验来看，在逐步应用人工智能“反欺诈”技术之后，这个遭受信用欺诈影响最严重的地区，欺欺诈行为正在逐渐减少。

　　服务“信贷隐形”的合规“新用户”

　　对于金融机构来说，“反欺诈”的目的是希望将有“欺诈”动机的危险用户隔离在安全区之外，但是要提升金融业务水平，还需要不断吸纳有真实需求且安全合规的新用户。在这方面，人工智能同样可以提供巨大支持。

　　人工智能基于云端大数据，依托先进的大数据技术，结合多维度数据，可以对用户身份信息实现准确的识别、验证。这可以让银行在批准贷款或信用卡之前，对所有个人和机构的风险有更准确的评估。

　　同时，人工智能相关方法的引入使得信用评分可以对用户的信用状况进行准确地判断，以前得不到充分服务的个人和小企业现在能得到更好的服务。

　　由此，除了风险和合规之外，人工智能还能间接地帮助金融机构解决“隐形信贷”客群(没有享受银行服务和银行服务不足客群)带来的挑战。而合规用户的增加，将能进一步提升金融机构的业绩水平。

　　基于这些原因，张强认为人工智能是东南亚银行和金融服务业健康发展不可或缺的组成部分。

　　目前，ADVANCE.AI在印尼、菲律宾、越南等东南亚国家已经服务了几百家企业级客户并有数亿次的产品调用量，在印度市场也完成了战略布局。凭借在风控技术领域的厚重积累与创新研发能力，以及在海外市场丰富的落地经验，ADVANCE.AI的服务已经覆盖互联网金融、银行、电商、共享出行等多个领域。