央行发布征求意见稿：明确代收业务不适用网贷

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　　为进一步规范代收业务参与各方行为，保障金融消费者的合法权益，防范业务风险，12月2日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于规范代收业务的通知（征求意见稿）》，今天（18日）是征求意见反馈的最后一天。

　　在央行的征求意见稿中，对代收机构、付款人授权、付款人开户机构、代收机构、监督管理与罚则等内容都进行了明确规定。

　　其中，授权管理是代收业务风险防控的核心。征求意见稿要求，付款人的开户机构，必须在事前或首笔交易时获得付款人授权，确保代收交易为付款人真实意愿。在交易过程中，开户机构还要对授权事项进行逐笔验证，确保每笔代收业务指令均与其获得的授权相符；验证不符的应拒绝办理，并向付款人提示交易风险。

　　国家金融与发展研究室副主任 杨涛： 重点针对了可能潜在存在的风险和问题， 比如说一方面付款人与 付款人的开户银行之间 是否有足够充分的沟通， 付款人的开户银行 在付款过程当中是否 真正把握了付款人的真实意愿， 是否有侵犯付款人利益的行为。

　　专家认为，在代收业务发展中，存在一些规则和制度安排得不足之处。规范代收业务，就是要在确保安全的情况下，实现便民。

　　国家金融与发展研究室副主任 杨涛：整个代收业务发展过程当中，理论上可以实现多方共赢的，但是重中之重肯定还是为了服务于便民。

　　明确代收业务不适用网贷

　　在征求意见稿中，记者注意到，央行特别明确，代收机构应当采取有效措施控制代收业务适用场景，通过负面清单方式规定不得通过代收业务为各类投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P网络借贷，以及各类交易场所（平台）和电子商务平台等办理支付业务。

　　为什么要对投融资交易、P2P网贷作出专门的规定？专家分析，因为日常生活中的水电等交费场景，相对稳定、连续，风险也比较小，即使出现问题，对消费者带来的损害也相对可控。但是金融类场景就完全不同。

　　国家金融与发展研究室副主任 杨涛：众多的金融的一些场景，首先这些场景可能是不稳定的、不连续的，与此同时风险也比较大，某种意义上我觉得就不适合类似于代收这样的弱验证性方式来采纳。

　　无处不在的代收业务

　　随着通信技术的发展和金融科技的不断创新，代收扣款直接便利了人们的生活。那么都有哪些业务可以代收扣款，是否会有安全风险呢？在日常生活中又应该如何规避风险，保证财产安全呢？一起来看专家的解读。

　　所谓代收业务，是指经付款人同意，收款人委托代收机构按照约定的频率、额度等条件，从付款人开户机构扣划付款人账户资金给收款人，且付款人开户机构不再与付款人逐笔进行交易确认的支付业务。

　　代收业务在人们日常生活中应用广泛，比如，人们与自来水、电力、燃气、有线电视等公司签订服务协议后，公司会每月按期自动从签约的账户中扣费；信用卡持卡人与银行签订自动还款协议后，银行每月从持卡人指定的账户划转资金偿还信用卡；人们购买保险时，与保险公司约定每月自动从固定账户扣收保费等。

　　国家金融与发展研究室副主任 杨涛：这样一种模式，我觉得是未来比较有前景的一种支付发展的商业模式。

　　近年来代收业务在人们的生活中使用得越来越多，资金损失风险事件也频繁发生。收款人单方面擅自开通；在未取得客户授权、未有效审核客户真实意愿情况下为客户开通代收服务，或者未向客户充分披露代收业务风险、授权及交易信息查询服务渠道不健全等问题，都造成了付款人资金被盗用的隐患。不时能听到有客户在不知情的情况下，储蓄账户被某些不法公司通过代收渠道“自行扣款”。

　　国家金融与发展研究室副主任 杨涛：可能也有一些违法、违规、欺诈类似的一些活动，嵌入代收业务当中，对相关的主体造成资金或信息的损害。通过意见的推出，我觉得也有助于摒除一部分灰色乃至黑色的活动，最后一个价值，我觉得还可以减少事后的纠纷。