社会按下暂停键，房贷让普通人突陷“高负债危机”，你我都逃不掉！

从1月22号拉下卷帘门，做完最后一笔生意后，陈女士的一切收入就跟这个社会一样，按下了暂停键，没有一分钱收入来源，两笔共计6400元的房贷，没有任何积蓄的她不知道接下来怎样去归还？

和陈女士一样陷入焦虑的还有这个城市的普通白领吴先生，自2月1日第一个租客的减租电话打来，吴先生就开始陷入焦虑中，他在惶恐地等待第二个租客何时会打来电话要求减租，还有第三个租客会不会打来电话要求退租？他每天都在盘算租金锐减之后，他的以租养贷还能否维持？

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社会按下暂停键，还房贷成为买房人第一个要面对的最残酷的现实。

在收入减少或者暂停之后，普通百姓没想到，自己那点房贷，一夜之间被神奇地放大，继而让自己陷入想都没想过的“高负债”危机。

没有固定工资，感觉天塌了

陈女士在沙坪坝一所学校旁边开了个小门店，经营了个小小的相馆。她单身，一个人要供两套房的按揭款，一套她自住的每月1000多，一套每月3700（离婚时协议分给前夫，但房贷她还）。之前供孩子读书还欠债20多万，这20多万，每个月需要支付2000元的费用。也就是说，她每个月需要还贷7000多元，她的小门店挣来的钱，除开租金和维持她简单的生活，刚刚够还这笔钱。

如履薄冰中，她想过生意不好，想过房东涨租，但她认为这些咬咬牙都可以承受，大不了自己辛苦点，早点开门晚点收工。但她万万都没想到会彻底停摆，会一分钱不入。

每天困在家里，她最关心的信息是疫情好久能结束或者出现拐点，社区好久能同意他们这些生意人开门。

房贷的交付日期一笔是2月15号，一笔是3月1号，她做了最坏的打算，刷信用卡套现来维持一个月。如果疫情还要持续一个月，她必须出去找亲戚朋友借钱，如果还要持续，她真的就有可能断供。

同样靠天吃饭做点小本生意的马先生夫妇，在这两个月也彻底没了收入。2200元的房贷是笔大支出，夫妻俩干脆回到农村老家，靠父母度过这些天，等疫情结束可以做生意了再回城里来。“这样至少可以把一家人的生活费省点出来”，马先生说。

以租养贷，同样危机重重

吴先生的以租养贷本来是很稳妥的方式，但在这个经济环境下，危机四伏。他每月需要供两套住宅一个商业门面的房贷，共计2万出头。

供贷的那个门面，每月有5500元的租金收益，加上之前在南坪老住宅区的一个小门面和两套老房子，他的租金收益在15000左右。虽然有5000元的缺口，但夫妻俩每月25000元的收入还勉强能填补。

吴先生在房产购买这块，已经是很谨慎的了。他做过最坏的打算是夫妻俩的收入会有点起伏，或者房子租得不好空缺个把月会有些许损失，但没想到“最坏的情况”会同时到来：

首先是一个门面租户要求减租一个月，其次是有一套12月份退租的住宅还没租出去，还有就是年前刚刚租出去的另外一个小门面，有可能退租。如果疫情持续，租金最高那个门面租出去是坐的餐饮，餐饮业今年遭受重创，租客也有可能难以为继要求退租。而夫妻俩的工资收入，也会因经济下行而降低。他原先以为很稳妥的“以租养贷”，如今看来危机重重，甚至难以为继。

现在他们最担心的是经济下行，各行业受影响。如果最坏的情况持续半年，他们还可以靠不多的存款来支付。如果持续太久，就有点麻烦了。

靠工资交房贷，失业和降薪威胁很大

记者的朋友小孙，是刚需购房者的典型代表。年轻，没积蓄，没其他收入来源，一套房，就指望工资来还贷。

小孙年前买下的一套120多万的住宅，首付30来万，他组合贷90万，30年，每月房贷4600元。

小伙子月入10000左右。目前每月要支出1200的养车费用和2500元的房租。3700的固定支出加4600的房贷，每月大概还能剩下1700的生活费。他吃食堂，生活费几百元搞定，余下的钱买点书，还有点人来客往的应酬，每月就是“月光状态”。

公司现在还没复工，小孙心里有两个惶恐：一是有可能裁员，如果裁到自己头上，那就很惨；如果没被裁员，那降薪是必然的。他只有2万元存款，房贷是支付不了几个月的。

小伙子开始有了忧虑，他打的如意算盘是：到长辈那里去讨要一点，一个长辈讨要500块，这样长辈们压力不大，但几个合起来也有一两千了。

工作20多年的李女士同样依赖工资还房贷，她说今年业绩会受影响，工资肯定会降，她每天也有些焦虑，只有走一步看一步了。

普通人为啥突然陷入“高负债”危机？

记者采访的“三种收入、支付”状态的人，都是平常生活中的普通人家，也是购房大军中最常见的几种情况。负债并不高，收入能维持，为啥社会停摆之后，瞬间陷入“高负债危机”？

其实回到房产在家庭资产中的配比，按照去年西南财经大学的研究报告，目前我国房产在家庭资产中的占比已经达到77%，而且这个比例还在持续升高。

从资产配置的角度而言，家庭中大部分财富都集中在房产上是很不健康的，而且风险很高。据数据调查显示，美国的房产占居民资产比例仅有35%。

因为房产属于不动产，流动性差，当家庭出现大额资金需求时，很难在短时间变现，快速解决资金需求。或当经济出现危机时，不动产出现贬值也会让家庭财富迅速缩水。

所以鸡蛋放在一个篮子里，难免会出问题。

怎样让自己风险降低？知名财经作家叶檀给出个黄金比例，房产在家庭资产配置中保持到33%-50%之间，这是最健康的配置。家庭资产房产占比50%，还贷压力相对较小。另外50%的财富，放在最传统的存款、股票、基金等上面，以便能及时变现应付危机。

人无远虑必有近忧，保证一定的现金支付能力，是中国人抵御风险的传统方法。所谓晴带雨伞饱带干粮，老祖宗留下的习惯，不是没有道理。在挣快钱的思维下，很多人在失去这些忧患意识，危机意识。因此，经历这次教训捡回来，也并无不可。